Tu arrives au Canada et tu te demandes comment fonctionne la retraite ici ? C'est probablement très différent de ce que tu connais en France, en Belgique, en Suisse ou en Afrique francophone. Au Canada, la retraite repose sur trois piliers : les régimes publics (RPC/RRQ, PSV), les régimes privés offerts par les employeurs, et ton épargne personnelle (REER, CELI, fonds distincts).

Bonne nouvelle : si ton pays d'origine a un accord bilatéral avec le Canada, tes années de travail là-bas comptent pour ta retraite ici. Dans ce guide, tu vas comprendre chaque composante du système de retraite canadien, les montants 2026, et surtout comment planifier ta retraite en tant que nouvel arrivant.

Les 3 piliers de la retraite au Canada

Le système de retraite canadien est structuré en trois niveaux complémentaires :

Accords internationaux : tes années à l'étranger comptent

Le Canada a signé des accords de sécurité sociale avec plus de 60 pays, dont la France, la Belgique, la Suisse, le Maroc, la Tunisie, le Sénégal et bien d'autres. Ces accords permettent :

Le cumul des périodes de cotisation : Tes années de travail dans ton pays d'origine peuvent compter pour remplir les conditions d'admissibilité aux prestations canadiennes (et inversement).

Le versement de pensions à l'étranger : Tu recevras une pension de chaque pays où tu as cotisé, proportionnelle à tes années de travail dans chacun.

Source : Canada.ca — Accords internationaux de sécurité sociale

Régimes de retraite obligatoires : RPC et RRQ

Pension de la Sécurité de la vieillesse (PSV)

La PSV est une pension fédérale versée à tous les résidents canadiens de 65 ans et plus, indépendamment de tes cotisations de travail. Elle est financée par les impôts fédéraux. C'est un complément au RPC/RRQ.

Conditions d'admissibilité

Si tu vis au Canada : avoir vécu au moins 10 ans au Canada après l'âge de 18 ans, et être citoyen canadien ou résident permanent.

Si tu vis à l'étranger : avoir vécu au moins 20 ans au Canada après 18 ans. Les accords bilatéraux peuvent aider à atteindre ce minimum.

Montants PSV 2026

L'inscription est généralement automatique. Si tu n'es pas inscrit automatiquement, fais ta demande 6 mois avant ton 65e anniversaire.

Source : Canada.ca — Montants PSV

Supplément de revenu garanti (SRG)

Le SRG est un complément non imposable pour les personnes à faible revenu qui reçoivent déjà la PSV. Il est particulièrement important pour les nouveaux arrivants qui n'ont pas eu le temps d'accumuler une pension importante.

Conditions : recevoir la PSV, avoir 65 ans ou plus, vivre au Canada, et avoir un revenu combiné en dessous du seuil (variable selon la situation conjugale).

Montants max 2026 : jusqu'à ~1 105 $ / mois pour une personne seule, ~665 $ / mois si ton conjoint reçoit aussi la PSV.

Source : Canada.ca — Montants SRG

Régimes de retraite privés (offerts par les employeurs)

Beaucoup d'employeurs canadiens offrent des régimes de retraite complémentaires. Si ton employeur en propose un, c'est un avantage considérable — surtout s'il y contribue aussi.

Régime à prestations déterminées (RRPD)

Le montant de ta pension est garanti à l'avance, calculé selon une formule (généralement : années de service × % × salaire moyen). C'est le régime le plus avantageux pour l'employé, mais de plus en plus rare dans le secteur privé. Très courant dans le secteur public et parapublic.

Régime à cotisations déterminées (RRCD)

Seul le montant des cotisations est fixé. Ta pension dépendra des rendements de tes placements. Le risque est partagé entre toi et l'employeur.

REER collectif

Similaire à un REER personnel, mais établi avec ton employeur qui, souvent, égale tes cotisations. C'est de l'argent gratuit — ne refuse jamais ce type d'avantage.

RPDB (Régime de participation différée aux bénéfices)

L'employeur verse une partie de ses profits dans un fonds au nom de ses employés. C'est un bonus : tu ne cotises pas, mais tu reçois une part des bénéfices.

RVER (Québec uniquement)

Le Régime volontaire d'épargne-retraite est un régime collectif accessible aux travailleurs autonomes et aux employés des petites entreprises qui n'offrent pas d'autre régime. Semblable au REER, mais avec des frais de gestion plus bas grâce aux économies d'échelle. Au Québec, toute entreprise de 5 employés et plus doit offrir un RVER si elle n'a pas d'autre régime de retraite.

Ton épargne personnelle : le 3e pilier indispensable

Les régimes publics et privés ne suffiront probablement pas à maintenir ton niveau de vie à la retraite. Tu dois compléter avec ton épargne personnelle. Voici les outils disponibles :

Pour savoir par lequel commencer, consulte notre guide REER vs CELI comparatif 2026.

Quand prendre sa retraite ? 60, 65 ou 70 ans ?

La décision dépend de ta situation personnelle, mais voici les grandes lignes :

Prendre tôt (60 ans) : Ta pension sera réduite de façon permanente (−36 % au RPC, −30 à 36 % au RRQ). C'est une option si tu as des problèmes de santé ou si tu as assez d'épargne pour compenser.

Prendre à 65 ans : Tu reçois 100 % de ta pension calculée. C'est le choix « standard ».

Reporter (70-72 ans) : Ta pension augmente de façon permanente (+42 % au RPC à 70 ans, +58,8 % au RRQ à 72 ans). C'est mathématiquement avantageux si tu es en bonne santé et que tu peux vivre de tes économies en attendant.

Spécificités pour les nouveaux arrivants

Questions fréquentes

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📚 Sources officielles

• Canada.ca — Régime de pensions du Canada
• Retraite Québec — Régime de rentes du Québec
• Canada.ca — Sécurité de la vieillesse (PSV)
• Canada.ca — Supplément de revenu garanti (SRG)
• Canada.ca — Accords internationaux de sécurité sociale
• Calculatrice de revenu de retraite canadienne

📖 Pour aller plus loin

• Le REER au Canada : Guide complet 2026
• Le CELI au Canada : Guide complet 2026
• REER vs CELI : lequel choisir ?
• Stratégie d'épargne en cas de départ du Canada
• L'impôt sur l'héritage au Canada