Tu viens d’arriver au Québec et tu penses que tu es couvert par l’assurance maladie ? Attention : un délai de carence pouvant aller jusqu’à 3 mois s’applique avant que ta carte soleil (RAMQ) ne soit active. Pendant cette période, une simple visite à l’urgence peut te coûter des milliers de dollars.
Ce guide t’explique tout : le délai de carence, les exemptions, les coûts réels des soins sans couverture, et comment te protéger avec une assurance santé privée dès ton atterrissage.
Le délai de carence de la RAMQ : qu’est-ce que c’est ?
La RAMQ (Régie de l’assurance maladie du Québec) est l’organisme qui gère l’assurance maladie publique au Québec. Quand tu t’inscris, ta couverture ne commence pas immédiatement.
Le délai de carence
C’est une période d’attente de maximum 3 mois entre ton inscription et le début de ta couverture. Ce délai commence le premier jour du mois suivant ta date d’arrivée au Québec.
Pendant ce délai, tu paies TOUT de ta poche. La RAMQ ne rembourse aucun soin reçu pendant cette période.
Admissible à la RAMQ
- Résidents permanents
- Travailleurs temporaires (permis de travail > 6 mois)
- Certains étudiants étrangers
- Famille accompagnante de ces catégories
NON admissible à la RAMQ
- PVTistes (sauf exceptions)
- Touristes et visiteurs
- Permis de travail < 6 mois
- Demandeurs d’asile (couverture fédérale possible)
Les exemptions au délai de carence
Bonne nouvelle : certaines personnes sont exemptées du délai de 3 mois et obtiennent leur couverture dès l’inscription.
Arrivée depuis la Suisse
Enfants de moins de 18 ans
Femmes enceintes
Pour les Français
Grâce à l’entente France-Québec, tu peux être couvert dès ton inscription à la RAMQ si tu fournis l’attestation de ta sécurité sociale. Demande ce document AVANT ton départ de France à ta CPAM (Caisse primaire d’assurance maladie). La démarche peut prendre plusieurs semaines.
Pour les Belges
L’entente Belgique-Québec fonctionne de façon similaire. Demande le formulaire BE/QUE 128 à ta mutualité avant ton départ.
Combien coûtent les soins sans couverture ?
C’est le cœur du problème. Sans carte RAMQ valide, les tarifs appliqués sont ceux des « non-assurés ». Voici ce que ça peut coûter selon les tarifs officiels du ministère de la Santé et des Services sociaux du Québec :
Tarifs des soins pour les non-assurés au Québec
Un scénario concret
Tu glisses sur une plaque de verglas et tu te fractures le poignet. Ambulance + urgence + radiologie + pose de plâtre + suivi : la facture peut facilement dépasser 5 000 $ en une seule journée. Sans assurance, c’est de ta poche.
C’est exactement pour cette raison que la RAMQ elle-même recommande fortement de te procurer une assurance privée dès ton arrivée.
Comment te couvrir : les solutions d’assurance santé privée
Assurance médicale pour visiteurs / nouveaux arrivants au Canada
C’est la solution la plus courante et la plus rapide. Ces assurances couvrent les soins médicaux d’urgence pendant la période où tu n’es pas encore couvert par la RAMQ.
Ce qui est généralement couvert
- Soins médicaux et hospitalisation d’urgence
- Frais dentaires liés à un accident
- Médicaments prescrits suite à une urgence
- Transport en ambulance
- Rapatriement médical
Ce qui n’est généralement PAS couvert
- Soins de routine (checkup, vaccins)
- Soins dentaires courants
- Lunettes et lentilles
- Grossesse et accouchement (sauf complication)
- Conditions préexistantes (selon les polices)
Assurance médicale pour visiteurs et nouveaux arrivants
Ce type d’assurance est conçu pour :
- Les nouveaux arrivants en attente de la RAMQ
- Les visiteurs étrangers séjournant au Canada
- Les détenteurs de super visa (couverture minimale de 100 000 $ exigée)
- Les Canadiens de retour de l’étranger
Plusieurs assureurs canadiens offrent ce type de produit. Par exemple, iA Groupe financier (en partenariat avec TuGo) propose une assurance médicale d’urgence sans questionnaire médical pour les 0-59 ans, avec soumission en ligne rapide.
Assurance pour les détenteurs de super visa
Exigences du gouvernement fédéral pour le super visa
- Couverture minimale de 100 000 $
- Valide pendant au moins 1 an à compter de la date d’entrée
- Doit couvrir les soins de santé, l’hospitalisation et le rapatriement
Assurance pour étudiants internationaux
Les étudiants internationaux au Québec provenant de pays sans entente avec la RAMQ doivent obligatoirement souscrire une assurance privée. Plusieurs universités offrent des régimes collectifs. Des assureurs comme iA Groupe financier proposent aussi des assurances spécifiques pour étudiants internationaux au Canada.
Quand et comment souscrire
Le meilleur moment : AVANT ton départ. Si tu souscris après ton arrivée, une période d’attente peut s’appliquer pour les maladies et symptômes qui apparaissent dans les premiers jours. En souscrivant avant le départ, ta couverture démarre dès ton atterrissage.
Évalue tes besoins — Durée de couverture (habituellement 3 mois au Québec), montant souhaité
Obtiens une soumission en ligne — Auprès d’un assureur canadien comme iA Groupe financier, ou via un conseiller en sécurité financière
Souscris ta police — Paiement en ligne, confirmation immédiate par courriel
Conserve ta preuve d’assurance — Copie papier ET numérique accessible en tout temps
Inscris-toi à la RAMQ dès ton arrivée — Pour que le délai de carence commence le plus tôt possible
Ce que tu connais dans ton pays vs le Québec
Après le délai de carence : ce que la RAMQ couvre (et ne couvre pas)
La RAMQ couvre gratuitement
- Consultations chez le médecin (généraliste et spécialiste)
- Hospitalisation
- Chirurgies et examens diagnostiques
- Soins psychiatriques
- Certains services en CLSC
La RAMQ ne couvre PAS
- Soins dentaires (sauf enfants < 10 ans et urgences)
- Lunettes et lentilles (sauf enfants et certaines situations)
- Médicaments (régime d’assurance médicaments, avec franchise)
- Chambre privée ou semi-privée à l’hôpital
- Psychologue, physiothérapeute, ostéopathe (en privé)
- Soins reçus à l’étranger (remboursement partiel seulement)
C’est pourquoi même après avoir reçu ta carte RAMQ, une assurance complémentaire (souvent via ton employeur) reste recommandée pour les soins dentaires, les lunettes et les médicaments.
Checklist avant le départ
Si tu viens de France : demande l’attestation de sécurité sociale (formulaire SE 401-Q-102 ou SE 401-Q-106) à ta CPAM. Prévois 2-4 semaines de délai.
Si tu viens de Belgique : demande le formulaire BE/QUE 128 à ta mutualité.
Pour tous : souscris une assurance santé privée AVANT ton départ — même si tu bénéficies d’une exemption. Les délais administratifs peuvent créer un trou de couverture.
Rassemble tes dossiers médicaux et ordonnances pour tes médicaments habituels.
Identifie une clinique sans rendez-vous près de ton futur logement.
Inscris-toi à la RAMQ dans les jours suivant ton arrivée au bureau le plus proche.
Ne prends pas le risque — couvre-toi dès maintenant
Une assurance santé temporaire coûte entre 2 $ et 8 $ par jour — soit 200 $ à 700 $ pour 3 mois. C’est beaucoup moins qu’une seule visite à l’urgence sans assurance.
Un conseiller en sécurité financière peut t’aider à trouver la couverture adaptée à ta situation et ton budget.
FAQ — Assurance santé et RAMQ pour nouveaux arrivants
Sources
RAMQ — Conditions d’admissibilité ·
RAMQ — Inscription en ligne ·
iA Groupe financier — Assurance voyage ·
Protégez-Vous — Immigration et système de santé ·
Immigrant Québec — RAMQ ·
Croix Bleue Québec — Conseils assurance santé