Quand tu commences une nouvelle vie au Canada, la question de l’assurance vie n’est probablement pas en haut de ta liste de priorités. Pourtant, c’est l’une des décisions financières les plus importantes que tu prendras pour protéger ta famille — surtout quand tu es loin de ton réseau familial habituel.
Au Canada, l’assurance vie fonctionne différemment de ce que tu connais en France, en Belgique ou en Suisse. Ce guide t’explique tout ce que tu dois savoir pour faire un choix éclairé.
Pourquoi l’assurance vie est essentielle pour les nouveaux arrivants
En tant que nouvel arrivant, tu fais face à une réalité financière particulière :
Pilier financier
Tu es le pilier financier de ta famille au Canada. Pas de grands-parents à proximité, pas de réseau élargi pour prendre le relais.
Engagements financiers
Loyer ou hypothèque, prêt auto, frais de scolarité… Ces obligations ne disparaissent pas en cas de décès.
Prestations limitées
Le RPC verse une prestation de décès maximale de 2 500 $ — à peine de quoi couvrir les frais funéraires (5 000 $ à 15 000 $).
L’avantage clé : l’assurance vie verse un montant forfaitaire libre d’impôt à tes bénéficiaires. C’est de l’argent immédiatement disponible pour remplacer ton revenu, rembourser les dettes et maintenir le niveau de vie de ta famille.
Les types d’assurance vie au Canada
Il existe deux grandes catégories d’assurance vie au Canada : temporaire et permanente. Voici comment elles se comparent.
Oui (garantie)L’assurance vie temporaire — Le choix le plus courant
C’est le type d’assurance vie le plus populaire au Canada, et pour une bonne raison : il offre la meilleure couverture au meilleur coût.
Tu choisis une durée (le « terme ») pendant laquelle tu es couvert. Si tu décèdes pendant cette période, tes bénéficiaires reçoivent la prestation libre d’impôt. Les primes sont fixes pendant toute la durée du terme.
Quand la choisir
- Tu as des enfants à charge et tu veux les protéger jusqu’à leur autonomie financière
- Tu as un prêt hypothécaire à couvrir (un terme de 20 ou 25 ans correspond souvent à la durée d’amortissement)
- Tu veux maximiser ta couverture avec un budget limité
Bon à savoir : la plupart des polices temporaires sont convertibles en assurance permanente sans examen médical. C’est un avantage précieux si ta santé change au fil des années.
L’assurance vie entière (permanente avec participation)
Cette assurance te couvre toute ta vie, tant que tu paies les primes. Elle accumule une valeur de rachat garantie — un montant que tu peux récupérer si tu annules la police, ou que tu peux utiliser comme garantie pour un prêt.
Certains assureurs proposent aussi des polices « avec participation », qui offrent des participations annuelles (non garanties) pouvant augmenter ta couverture ou réduire tes primes avec le temps.
Quand la choisir
- Tu veux laisser un héritage garanti à tes proches
- Tu cherches un outil d’épargne à long terme avec des avantages fiscaux
- Tu veux offrir une assise financière à un enfant ou petit-enfant
L’assurance vie universelle
C’est une assurance permanente avec une composante d’investissement que tu gères toi-même. Les primes sont flexibles et la valeur de rachat fluctue selon le rendement de tes placements.
Quand la choisir
Combien d’assurance vie faut-il ?
La règle générale est de couvrir 7 à 10 fois ton revenu annuel brut. Mais cette formule simpliste ne tient pas compte de ta situation spécifique.
Méthode de calcul précise — tes besoins réels
1. Tes dettes
Hypothèque + prêt auto + dettes personnelles + cartes de crédit
2. Revenu de remplacement
Salaire annuel × nombre d’années de couverture souhaitées
3. Frais futurs
Études des enfants, frais funéraires (5 000 $ à 15 000 $)
4. Moins
Épargne actuelle, autres assurances, prestations gouvernementales
Exemple concret — Karim, 35 ans, nouvel arrivant
Total des besoins : ~1 315 000 $ − 200 000 $ (épargne + assurance collective)
Assurance vie recommandée : ~1 100 000 $
Avec une assurance temporaire de 20 ans, cette couverture peut coûter moins de 100 $/mois pour un non-fumeur en bonne santé.
Souscrire une assurance vie comme nouvel arrivant
Bonne nouvelle : tu n’as pas besoin d’être résident permanent depuis des années pour obtenir une assurance vie au Canada. Plusieurs assureurs ont adapté leurs processus pour les nouveaux arrivants.
Ce qu’il faut savoir
- Les documents d’immigration ne sont généralement pas requis pour souscrire une assurance vie au Canada
- Les titulaires d’un permis d’études peuvent souscrire des montants allant jusqu’à 250 000 $
- Certains assureurs reconnaissent les actifs détenus à l’étranger pour établir le montant d’assurance
- Des produits à émission simplifiée permettent de souscrire sans examen médical (jusqu’à 500 000 $), en répondant à quelques questions de santé
Par exemple, iA Groupe financier propose ce type de souscription adaptée aux nouveaux arrivants, avec un processus rapide disponible à distance.
Ce que tu connais dans ton pays vs le Canada
Belgique
Suisse
Point important pour les Français
Attention à la confusion des termes. En France, « assurance vie » fait d’abord penser à un produit d’épargne (type contrat en euros ou unités de compte). Au Canada, l’assurance vie est uniquement une protection en cas de décès. Pour l’équivalent français comme véhicule d’épargne, tu vas plutôt regarder du côté du CELI, du REER ou des fonds distincts.
Assurance vie de la banque vs assurance vie individuelle
Quand tu contractes un prêt hypothécaire, ta banque te proposera probablement une assurance hypothécaire. Avant de dire oui, comprends les différences :
Diminue Pour un comparatif détaillé : Assurance hypothécaire vs assurance vie : quel choix pour protéger ta maison ?
Les erreurs à éviter
Reporter la décision à plus tard. Plus tu es jeune et en santé, moins l’assurance coûte cher. Chaque année d’attente augmente tes primes — et un problème de santé peut te rendre inassurable.
Confondre assurance vie et assurance collective. L’assurance de ton employeur est souvent limitée (1 ou 2× ton salaire) et tu la perds si tu quittes ton emploi.
Choisir l’assurance hypothécaire de la banque par défaut sans comparer avec une assurance vie individuelle.
Ne pas nommer de bénéficiaire. Sans bénéficiaire désigné, la prestation tombe dans ta succession et peut être sujette à des délais et des frais.
Sous-estimer tes besoins. En tant que nouvel arrivant, ta famille est plus vulnérable financièrement qu’elle ne le serait dans ton pays d’origine.
Comment souscrire : les étapes simples
Évalue tes besoins — Utilise la méthode de calcul décrite plus haut ou consulte un conseiller
Choisis le type de police — Temporaire pour la plupart des jeunes familles
Contacte un conseiller en sécurité financière — Un conseiller certifié par l’AMF (Autorité des marchés financiers) t’aidera à choisir le bon produit
Remplis la proposition d’assurance — Quelques questions sur ta santé et ton mode de vie ou un questionnaire complet selon le produit
Attend l’acceptation — La plupart des demandes d’émission sont acceptés rapidement
Active ta police — Ton premier paiement de prime lance la couverture
Protège ta famille dès aujourd’hui
En tant que nouvel arrivant, tu n’as pas le même filet de sécurité familial qu’avant. Un conseiller en sécurité financière peut t’aider à évaluer tes besoins et trouver la couverture adaptée à ta situation et ton budget.
FAQ — Assurance vie au Canada
Sources