Le guide pour les immigrés francophones au Canada
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Assurance santé avant la RAMQ : guide nouveaux arrivants
Assurance santé avant la RAMQ : guide nouveaux arrivants. Couverture privée, délai de carence et options disponibles.
Assurance santé avant la RAMQ : guide nouveaux arrivants. Couverture privée, délai de carence et options disponibles.
Points clés abordés
- ⏱️ Le délai de carence de la RAMQ : qu'est-ce que c'est ?
- 🎉 Les exemptions au délai de carence
- 🗺️ Et dans les autres provinces ?
- 💸 Combien coûtent les soins sans couverture ?
- 🏥 Comment te couvrir : les solutions d'assurance santé privée
- 📅 Quand et comment souscrire
- 🌍 Ce que tu connais dans ton pays vs le Québec
- 🏥 Après le délai de carence : ce que la RAMQ couvre (et ne couvre pas)
- ✅ Checklist avant le départ
- 🏥 Ne prends pas le risque — couvre-toi dès maintenant
- ❓ FAQ — Assurance santé et RAMQ pour nouveaux arrivants
Tu viens d'arriver au Québec et tu penses que tu es couvert par l'assurance maladie ? Attention : un délai de carence pouvant aller jusqu'à 3 mois s'applique avant que ta carte soleil (RAMQ) ne soit active. Pendant cette période, une simple visite à l'urgence peut te coûter des milliers de dollars.
Ce guide t'explique tout : le délai de carence, les exemptions, les coûts réels des soins sans couverture, et comment te protéger avec une assurance santé privée dès ton atterrissage.
⏱️ Le délai de carence de la RAMQ : qu'est-ce que c'est ?
La RAMQ (Régie de l'assurance maladie du Québec) est l'organisme qui gère l'assurance maladie publique au Québec. Quand tu t'inscris, ta couverture ne commence pas immédiatement.
✅ Admissible à la RAMQ
- Résidents permanents
- Travailleurs temporaires titulaires d'un permis de travail « fermé » (employeur désigné) valide plus de 6 mois, qui occupent leur emploi plus de 6 mois (les permis ouverts, comme le permis post-diplôme, ne donnent pas droit à la RAMQ à eux seuls)
- Certains étudiants étrangers
- Famille accompagnante de ces catégories
❌ NON admissible à la RAMQ
- PVTistes (sauf exceptions)
- Touristes et visiteurs
- Permis de travail < 6 mois
- Demandeurs d'asile (couverture fédérale possible)
🎉 Les exemptions au délai de carence
Bonne nouvelle : certaines personnes sont exemptées du délai de 3 mois et obtiennent leur couverture dès l'inscription.
| Situation | Exemption ? | Condition |
|---|---|---|
| 🇫🇷 Arrivée depuis la France | ✅ Oui | Fournir une attestation de sécurité sociale française (formulaire SE 401-Q-102 ou SE 401-Q-106) |
| 🇧🇪 Arrivée depuis la Belgique | ✅ Oui | Entente Québec-Belgique. Fournir le formulaire BE/QUE 128 |
| 🇨🇭 Arrivée depuis la Suisse | ❌ Non | Pas d'entente avec le Québec. Délai de 3 mois applicable |
| 🌍 Afrique francophone | ❌ Non | Aucune entente en santé avec le Québec. Délai de 3 mois applicable |
| 👶 Enfants de moins de 18 ans | ✅ Oui | Tous les mineurs sont couverts immédiatement, quel que soit le pays d'origine |
| 🤰 Femmes enceintes | ⚠️ Partielle | Soins liés à la grossesse, l'accouchement et l'interruption de grossesse gratuits pendant le délai |
| 🏥 Réfugiés et personnes protégées | ✅ Oui | Couverture immédiate pour les réfugiés et leurs enfants mineurs |
🇫🇷 Pour les Français
Grâce à l'entente France-Québec, tu peux être couvert dès ton inscription à la RAMQ si tu fournis l'attestation de ta sécurité sociale. Demande ce document AVANT ton départ de France à ta CPAM (Caisse primaire d'assurance maladie). La démarche peut prendre plusieurs semaines.
🇧🇪 Pour les Belges
L'entente Belgique-Québec fonctionne de façon similaire. Demande le formulaire BE/QUE 128 à ta mutualité avant ton départ.
🗺️ Et dans les autres provinces ?
Le délai de carence de 3 mois n'est pas une règle canadienne : chaque province et territoire fixe la sienne, et elle dépend souvent de ta provenance (arrivée directe de l'étranger ou déménagement depuis une autre province). Si tu déménages d'une province canadienne à une autre, c'est en principe ton ancien régime qui continue de te couvrir pendant la période d'attente de ta nouvelle province. Les réfugiés et demandeurs d'asile relèvent d'abord du Programme fédéral de santé intérimaire (PFSI). Voici les règles pour une arrivée directe de l'étranger :
Pas de délai de 3 mois. L'Ontario a supprimé le délai d'attente de l'OHIP en mars 2020 (mesure d'abord temporaire, devenue permanente). Si tu es admissible, ta couverture commence dès que ta demande est acceptée.
La demande se fait auprès de ServiceOntario, avec tes documents d'immigration et une preuve de résidence en Ontario. Une assurance privée reste utile pour tes premiers jours, le temps de faire les démarches.
Source : Ontario — Bulletin OHIP 4749 (suppression du délai de 3 mois)
Période d'attente : le reste du mois de ton arrivée + 2 mois complets. Exemple : tu arrives le 10 avril, ta couverture par le Medical Services Plan (MSP) commence le 1er juillet. Selon ta date d'arrivée, ça représente donc de 2 à 3 mois sans couverture publique. La période d'attente de chaque membre de la famille commence à sa propre date d'arrivée.
Le gouvernement de la C.-B. recommande expressément de souscrire une assurance privée pendant cette période. Certaines catégories de personnes peuvent être exemptées : vérifie ta situation sur la page officielle. Bonne nouvelle : le MSP n'exige plus de primes depuis 2020.
Source : Gouvernement de la C.-B. — Coverage wait period for MSP
Si tu arrives directement de l'étranger avec un document d'immigration admissible, ta couverture par l'Alberta Health Care Insurance Plan (AHCIP) peut commencer dès que tu établis ta résidence en Alberta, à condition de déposer ta demande dans les 3 mois suivant ton arrivée. Passé ce délai, la date d'effet peut être repoussée. Si tu arrives d'une autre province, la couverture commence plutôt le premier jour du troisième mois.
Source : Alberta.ca — Apply for health care coverage if you move to Alberta
Si tu arrives de l'étranger, tu peux être couvert par le régime de santé de la Saskatchewan au plus tard le premier jour du troisième mois suivant ton arrivée au Canada. Certaines catégories de nouveaux arrivants (par exemple certains étudiants internationaux) peuvent être couvertes dès leur arrivée. La carte santé est délivrée par eHealth Saskatchewan.
Source : eHealth Saskatchewan — Eligibility for health benefits
Pas de délai pour les citoyens et les résidents permanents qui arrivent de l'étranger : tu peux être couvert dès ta date d'arrivée au Manitoba. Le traitement de la demande peut toutefois prendre plusieurs semaines. Attention : si tu arrives d'une autre province, tu deviens admissible le premier jour du troisième mois.
Source : Manitoba — Your Manitoba Health Card
Les nouveaux arrivants qui s'établissent au Nouveau-Brunswick directement depuis l'étranger peuvent être admissibles à l'Assurance-maladie dès leur arrivée : la date d'effet correspond à la date d'arrivée ou à la date de validité de ton document d'IRCC, selon la plus tardive. Le délai de 3 mois s'applique en revanche si tu arrives d'une autre province. Prévois quand même une assurance privée : le traitement du dossier prend plusieurs semaines.
Source : Gouvernement du Nouveau-Brunswick — Applying for Medicare Coverage
Les résidents permanents qui s'installent en Nouvelle-Écosse depuis l'étranger sont couverts par le Medical Services Insurance (MSI) dès le premier jour. Les titulaires d'un permis de travail valide au moins 12 mois à leur arrivée peuvent aussi être couverts dès leur date d'arrivée (ou la date de délivrance du permis, si elle est plus tardive), à condition de signer une déclaration de résidence.
Source : Nouvelle-Écosse — MSI eligibility
Les personnes qui s'établissent à l'Île-du-Prince-Édouard depuis l'étranger comme résidents permanents peuvent être admissibles dès leur premier jour de résidence. Si tu arrives d'une autre province, la couverture commence le premier jour du troisième mois.
Source : Santé Î.-P.-É. — Carte santé
La date d'effet de la couverture du Medical Care Plan (MCP) dépend de ton statut : étudiant international, travailleur temporaire ou résident permanent. Pour les étudiants, elle commence en général à la date d'inscription au programme d'études. Le MCP recommande aux nouveaux résidents arrivant de l'étranger de souscrire une assurance privée pour couvrir la période d'attente, le cas échéant.
Dans les trois territoires, les nouveaux résidents doivent généralement attendre jusqu'à 3 mois avant d'être couverts par le régime territorial. Fais ta demande dès ton arrivée, car un dépôt tardif peut repousser ta date d'admissibilité, et prévois une assurance privée pour la période d'attente.
Sources : Yukon — Apply for a Yukon health care card · T.N.-O. — Régime d'assurance maladie · Nunavut — Régime d'assurance maladie
💸 Combien coûtent les soins sans couverture ?
C'est le cœur du problème. Sans carte RAMQ valide, les tarifs appliqués sont ceux des « non-assurés ». Voici ce que ça peut coûter selon les tarifs officiels du ministère de la Santé et des Services sociaux du Québec :
| Soin | Coût estimé |
|---|---|
| Triage infirmière | 171 $ |
| Séjour à l'urgence | 1 160 $ / jour |
| Chirurgie d'un jour | 4 819 $ |
| Hospitalisation | 5 000 – 6 000 $ / jour |
| Soins intensifs | 14 000 $ + / jour |
| Consultation générale | 100 – 300 $ |
| Ambulance | 400 – 800 $ + |
C'est exactement pour cette raison que la RAMQ elle-même recommande fortement de te procurer une assurance privée dès ton arrivée.
🏥 Comment te couvrir : les solutions d'assurance santé privée
Assurance médicale pour visiteurs / nouveaux arrivants au Canada
C'est la solution la plus courante et la plus rapide. Ces assurances couvrent les soins médicaux d'urgence pendant la période où tu n'es pas encore couvert par la RAMQ.
✅ Ce qui est généralement couvert
- Soins médicaux et hospitalisation d'urgence
- Frais dentaires liés à un accident
- Médicaments prescrits suite à une urgence
- Transport en ambulance
- Rapatriement médical
❌ Ce qui n'est généralement PAS couvert
- Soins de routine (checkup, vaccins)
- Soins dentaires courants
- Lunettes et lentilles
- Grossesse et accouchement (sauf complication)
- Conditions préexistantes (selon les polices)
Assurance médicale pour visiteurs et nouveaux arrivants
📋 Ce type d'assurance est conçu pour :
- Les nouveaux arrivants en attente de la RAMQ
- Les visiteurs étrangers séjournant au Canada
- Les détenteurs de super visa (couverture minimale de 100 000 $ exigée)
- Les Canadiens de retour de l'étranger
Plusieurs assureurs canadiens offrent ce type de produit. Par exemple, iA Groupe financier (en partenariat avec TuGo) propose une assurance médicale d'urgence sans questionnaire médical pour les 0-59 ans, avec soumission en ligne rapide.
Assurance pour les détenteurs de super visa
📋 Exigences du gouvernement fédéral pour le super visa :
- Couverture minimale de 100 000 $
- Valide pendant au moins 1 an à compter de la date d'entrée
- Doit couvrir les soins de santé, l'hospitalisation et le rapatriement
Assurance pour étudiants internationaux
Les étudiants internationaux au Québec provenant de pays sans entente avec la RAMQ doivent obligatoirement souscrire une assurance privée. Plusieurs universités offrent des régimes collectifs. Des assureurs comme iA Groupe financier proposent aussi des assurances spécifiques pour étudiants internationaux au Canada.
📅 Quand et comment souscrire
- Évalue tes besoins — Durée de couverture (habituellement 3 mois au Québec), montant souhaité
- Obtiens une soumission en ligne — Auprès d'un assureur canadien comme iA Groupe financier, ou via un conseiller en sécurité financière
- Souscris ta police — Paiement en ligne, confirmation immédiate par courriel
- Conserve ta preuve d'assurance — Copie papier ET numérique accessible en tout temps
- Inscris-toi à la RAMQ dès ton arrivée — Pour que le délai de carence commence le plus tôt possible
🌍 Ce que tu connais dans ton pays vs le Québec
| Pays d'origine | Système de santé | Ce qui change au Canada |
|---|---|---|
| 🇫🇷 France | Carte Vitale + mutuelle complémentaire. Couverture quasi immédiate | Pas de mutuelle obligatoire. Délai de carence de 3 mois (sauf entente France-Québec). Pas de médecin traitant garanti — inscription sur la liste d'attente GAMF |
| 🇧🇪 Belgique | Mutualité obligatoire + assurance complémentaire. Ticket modérateur | Pas de ticket modérateur au Québec (soins gratuits avec la carte RAMQ). Mais médicaments payants via le régime d'assurance médicaments |
| 🇨🇭 Suisse | LAMal obligatoire + franchise + quote-part. Coût élevé mais libre choix du médecin | Soins gratuits mais accès limité (listes d'attente). Pas de franchise ni quote-part. Délai de carence applicable (pas d'entente Suisse-Québec) |
| 🌍 Afrique francophone | Système variable. Souvent peu de couverture publique, forte part du privé | La RAMQ couvre l'essentiel gratuitement — mais pas pendant le délai de carence. Assurance privée essentielle les premiers mois |
🏥 Après le délai de carence : ce que la RAMQ couvre (et ne couvre pas)
✅ La RAMQ couvre gratuitement
- Consultations chez le médecin (généraliste et spécialiste)
- Hospitalisation
- Chirurgies et examens diagnostiques
- Soins psychiatriques
- Certains services en CLSC
❌ La RAMQ ne couvre PAS
- Soins dentaires (sauf enfants < 10 ans et urgences)
- Lunettes et lentilles (sauf enfants et certaines situations)
- Médicaments (régime d'assurance médicaments, avec franchise)
- Chambre privée ou semi-privée à l'hôpital
- Psychologue, physiothérapeute, ostéopathe (en privé)
- Soins reçus à l'étranger (remboursement partiel seulement)
✅ Checklist avant le départ
- 🇫🇷 Si tu viens de France : demande l'attestation de sécurité sociale (formulaire SE 401-Q-102 ou SE 401-Q-106) à ta CPAM. Prévois 2-4 semaines de délai.
- 🇧🇪 Si tu viens de Belgique : demande le formulaire BE/QUE 128 à ta mutualité.
- 🌍 Pour tous : souscris une assurance santé privée AVANT ton départ — même si tu bénéficies d'une exemption. Les délais administratifs peuvent créer un trou de couverture.
- 📋 Rassemble tes dossiers médicaux et ordonnances pour tes médicaments habituels.
- 🏥 Identifie une clinique sans rendez-vous près de ton futur logement.
- 📝 Inscris-toi à la RAMQ dans les jours suivant ton arrivée au bureau le plus proche.
🏥 Ne prends pas le risque — couvre-toi dès maintenant
Une assurance santé temporaire coûte entre 2 $ et 8 $ par jour — soit 200 $ à 700 $ pour 3 mois. C'est beaucoup moins qu'une seule visite à l'urgence sans assurance.
Un conseiller en sécurité financière peut t'aider à trouver la couverture adaptée à ta situation et ton budget.
❓ FAQ — Assurance santé et RAMQ pour nouveaux arrivants
Maximum 3 mois : ta couverture commence le premier jour du 3e mois qui suit ton inscription à la RAMQ. Les personnes couvertes par une entente de sécurité sociale (France, Belgique, Danemark, Finlande, Luxembourg, Norvège, Portugal, Suède) peuvent en être exemptées, sur présentation du formulaire requis.
Oui. Tous les enfants de moins de 18 ans sont couverts dès l'inscription à la RAMQ, sans délai de carence, quel que soit le pays d'origine des parents.
Sans assurance privée, tu devras payer la totalité des frais. Un séjour à l'urgence peut coûter plus de 1 000 $ par jour. C'est pourquoi il est essentiel de souscrire une assurance santé privée dès ton arrivée.
Partiellement. Les soins nécessaires liés à la grossesse, à l'accouchement et à l'interruption de grossesse sont fournis gratuitement pendant le délai de carence. Cependant, les suivis de routine et les échographies ne sont pas toujours couverts — vérifie avec la RAMQ.
En général, les PVTistes ne sont pas admissibles à la RAMQ. Il faut obligatoirement avoir une assurance voyage privée couvrant toute la durée du séjour. Des exceptions peuvent exister selon les accords bilatéraux.
Les tarifs varient selon l'âge et la couverture choisie. Compte environ 2 $ à 8 $ par jour pour une personne de moins de 60 ans. Pour une couverture de 3 mois, ça revient à environ 200 $ à 700 $ — beaucoup moins qu'une seule visite à l'urgence sans assurance.
📚 Sources
RAMQ — Conditions d'admissibilité · RAMQ — Inscription en ligne · iA Groupe financier — Assurance voyage · Protégez-Vous — Immigration et système de santé · Immigrant Québec — RAMQ · Croix Bleue Québec — Conseils assurance santé · Ontario — Bulletin OHIP 4749 · C.-B. — MSP coverage wait period · Alberta.ca — AHCIP · eHealth Saskatchewan · Manitoba Health · N.-B. — Assurance-maladie · N.-É. — MSI · T.-N.-L. — MCP