Finances au Canada
Le guide pour les immigrés francophones au Canada
Finances au Canada
Le guide pour les immigrés francophones au Canada
Tu arrives au Canada et tu penses être couvert par le système de santé public ? C'est vrai, mais seulement en partie. Le régime provincial (RAMQ au Québec, OHIP en Ontario, etc.) couvre les soins médicaux de base, mais il y a des trous importants : soins dentaires, lunettes, médicaments, physiothérapie, psychologie… rien de tout ça n'est couvert ou très peu.
Ce guide t'explique les 3 niveaux de couverture santé au Canada, ce qui est couvert et ce qui ne l'est pas, et comment te protéger correctement.
📑 Dans cet article :
- Les 3 niveaux de couverture santé
- Niveau 1 : le régime public (RAMQ, OHIP, etc.)
- Niveau 2 : l'assurance collective (employeur)
- Niveau 3 : l'assurance individuelle
- Assurance médicaments au Québec : c'est obligatoire
- Comparatif des 3 niveaux
- Spécificités pour les nouveaux arrivants
- Questions fréquentes
Les 3 niveaux de couverture santé au Canada
Le système de santé canadien fonctionne en couches. Chaque couche ajoute des protections que la précédente ne couvre pas :
Niveau 1 : le régime public provincial
Chaque province a son propre régime d'assurance maladie. Au Québec, c'est la RAMQ (Régie de l'assurance maladie du Québec). En Ontario, c'est l'OHIP.
Ce qui est couvert (gratuit)
Les consultations chez le médecin (généraliste et spécialiste), les hospitalisations, les chirurgies, les examens diagnostiques (radiographies, analyses de sang, etc.) et les accouchements.
Ce qui n'est PAS couvert
C'est ici que ça surprend souvent les nouveaux arrivants habitués aux systèmes européens plus complets :
Source : RAMQ — Assurance maladie
Niveau 2 : l'assurance collective (employeur)
Si ton employeur offre une assurance collective, c'est un avantage très précieux. Elle couvre typiquement les médicaments sur ordonnance (80-100 %), les soins dentaires (nettoyage, plombages, orthodontie partielle), les soins de la vue (lunettes, lentilles), les services paramédicaux (physio, psycho, massothérapie, chiropratique), l'assurance voyage, et parfois l'invalidité et les maladies graves.
Le coût est partagé entre ton employeur et toi (prélevé sur ta paie). C'est généralement beaucoup moins cher qu'une assurance individuelle car le risque est réparti sur tout le groupe d'employés.
⚠️ Au Québec : adhésion obligatoire
Si ton employeur offre un régime d'assurance médicaments, tu dois y adhérer obligatoirement (sauf si ton conjoint a déjà une couverture équivalente). Tu ne peux pas choisir de rester à la RAMQ si une assurance collective est disponible.
⚠️ Attention : liée à ton emploi
Si tu quittes ton emploi ou perds ton poste, tu perds aussi ton assurance collective. C'est une raison supplémentaire d'avoir une assurance vie et invalidité individuelle en complément.
Niveau 3 : l'assurance individuelle
Si tu n'as pas d'assurance collective (travailleur autonome, employeur qui n'en offre pas, entre deux emplois), tu peux souscrire une assurance maladie complémentaire individuelle auprès d'un assureur privé.
Elle couvre les mêmes types de soins que la collective (médicaments, dentaire, vue, paramédical), mais le coût est plus élevé car tu assumes seul la prime.
C'est aussi une bonne option pour compléter une assurance collective qui ne couvre pas suffisamment certains soins (ex. : ta collective couvre 500 $ de dentaire par an, mais tu as besoin de plus).
Assurance médicaments au Québec : c'est obligatoire
Le Québec est la seule province qui rend l'assurance médicaments obligatoire. Tu dois être couvert soit par un régime privé (via ton employeur), soit par le régime public de la RAMQ.
Régime public RAMQ : Franchise mensuelle de 22 $ par adulte (2025-2026), puis la RAMQ paie 70 % du reste (tu paies 30 % de coassurance). Prime annuelle payée via ta déclaration de revenus (variable selon ton revenu, max ~731 $/an par adulte).
Régime privé (collectif) : Généralement plus avantageux que la RAMQ — franchises plus basses, remboursement plus élevé (80-100 %), et couverture plus large (pas seulement les médicaments).
Sources : RAMQ — Assurance médicaments · Revenu Québec — Cotisation assurance médicaments
Comparatif des 3 niveaux
Spécificités pour les nouveaux arrivants
🌍 Ce que tu dois savoir
Délai de carence : Au Québec, jusqu'à 3 mois sans couverture RAMQ à ton arrivée. Souscris une assurance temporaire privée dès ton arrivée — certaines compagnies offrent des forfaits spéciaux pour les nouveaux arrivants.
Très différent de la France/Belgique : La Sécurité sociale française couvre les médicaments, le dentaire (partiellement) et les lunettes. Au Canada, rien de tout ça n'est couvert par le régime public. C'est le choc le plus fréquent pour les Européens.
Ton premier emploi : Vérifie si ton employeur offre une assurance collective — c'est souvent le premier critère à regarder après le salaire. Certaines entreprises offrent une couverture dès le premier jour, d'autres après 3 mois.
Travailleur autonome : Tu n'as pas d'assurance collective, et tu es couvert par le régime public pour les médicaments (RAMQ au Québec). Souscrire une assurance individuelle est fortement recommandé — surtout pour le dentaire et l'invalidité.
Questions fréquentes
Suis-je couvert dès mon arrivée au Canada ?
Pas immédiatement dans toutes les provinces. Au Québec, le délai peut aller jusqu'à 3 mois. Souscris une assurance privée temporaire pour couvrir cette période.
L'assurance médicaments est-elle obligatoire au Québec ?
Oui. Tu dois être couvert soit par un régime privé (employeur), soit par la RAMQ. Si ton employeur offre un régime, tu dois y adhérer obligatoirement.
Le dentiste est-il gratuit au Canada ?
Non, sauf exceptions (enfants de moins de 10 ans au Québec, personnes sur l'aide sociale). Le nouveau Programme canadien de soins dentaires (2024) offre une couverture partielle pour les familles à revenu inférieur à 90 000 $, mais les détails d'admissibilité varient.
Que se passe-t-il si je perds mon emploi et mon assurance collective ?
Tu retombes sur le régime public (RAMQ au Québec) pour les médicaments. Pour les autres soins (dentaire, vue, paramédical), tu devras souscrire une assurance individuelle ou payer de ta poche. C'est pourquoi avoir une assurance vie et invalidité individuelle (non liée à l'emploi) est recommandé.
Tu veux comprendre tes options de couverture santé ?
Un conseiller en sécurité financière peut analyser tes besoins en assurance maladie et te recommander la meilleure solution. C'est gratuit.
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