La planification de la retraite au Canada représente un défi, particulièrement pour les immigrants.
Ce guide vise à clarifier le processus et à fournir une compréhension approfondie du fonctionnement de la retraite au Canada.
Si vous avez des questions, n’hésitez pas à nous contacter !
Maximum des gains admissibles
Au Canada comme au Québec, les cotisations aux régimes publics sont plafonnées annuellement. Par conséquent, les revenus excédant ce plafond ne sont pas pris en compte pour la retraite, car aucune cotisation n’est prélevée sur ces montants.
Chaque années ce plafond est recalculé, vous pouvez les trouver ici :
Les régimes publics
Régime de Pension du Canada (RPC)
C’est le régime de pension pour tous les travailleurs du Canada sauf les travailleurs du Québec (voir chapitre RRQ)
Les fonctionnaires au Québec ainsi que certaines exceptions comme les employés de banques ont le droit au RPC.
Certaines provinces ont un régime de retraite complémentaire (voir chapitre sur les Régimes Complémentaires)
Admissibilité :
- Avoir versé au moins une cotisation valide au RPC
- Avoir 60 ans ou plus
Montants :
- Le montant va dépendre de vos cotisations
- Le taux normal des prestations est à l’âge de 65 ans
- Il est possible de la prendre à partir de 60 ans ou de la reporter après 65 ans
- Prendre votre RPC avant l’âge de 65 ans diminuera le montant de votre prestation de 7.2% par année soit 36% de moins à l’âge de 60 ans
- Prendre votre RPC après 65 ans augmentera le montant de votre prestation de 8.4% par année soit 42% de plus à l’âge de 70 ans (augmentation maximum du report)
- L’augmentation ou la diminution est à vie
- Une indexation annuelle est effectuée selon l’inflation chaque année
Vous pouvez utiliser la calculatrice du gouvernement pour un calcul personnalisé : Calculatrice de retraite
Régime de Rentes du Québec (RRQ)
Le Québec a son propre régime de retraite donc quand vous travaillez au Québec (sauf exceptions) vous cotisez au provincial et non au fédéral.
Admissibilité :
- Avoir versé au moins une cotisation valide au RRQ
- Avoir 60 ans ou plus
Montants :
- Le montant va dépendre de vos cotisations
- Le taux normal des prestations est à l’âge de 65 ans
- Il est possible de la prendre à partir de 60 ans ou de la reporter après 65 ans
- Prendre votre RRQ avant l’âge de 65 ans diminuera le montant de votre prestation de 7.2% par année soit 36% de moins à l’âge de 60 ans
- Prendre votre RRQ après 65 ans augmentera le montant de votre prestation de 8.4% par année soit 58.8% de plus à l’âge de 72 ans (augmentation maximum du report)
- L’augmentation ou la diminution est à vie
- Une indexation annuelle est effectuée selon l’inflation chaque année
Il est donc sensiblement similaire au Régime de Pension du Canada à la différence qu’il est reportable 2 ans de plus ce qui peux augmenter de manière significative votre prestation mensuelle !
Le Québec a aussi un calculateur de retraite disponible ici : Simulateur Retraite Québec
Régime de retraite complémentaire des Provinces
De nombreuses provinces proposent des régimes de retraite complémentaires facultatifs en supplément du Régime de pensions du Canada (RPC) obligatoire.
Ces régimes sont généralement sponsorisés par les employeurs, ce qui permet aux employés de contribuer davantage à leur retraite.
Prestation de Sécurité de la Vieillesse (PSV)
Généralement, Service Canada procédera à votre inscription automatique à la PSV si elle dispose des informations nécessaires.
C’est une prestation que vous pouvez recevoir en plus des autres régimes de retraite.
Admissibilité si vous vivez au Canada:
- Avoir vécu au moins 10 ans au Canada depuis l’âge de 18 ans
- Avoir 65 ans ou plus
- Être citoyen canadien ou résident autorisé au moment où la demande est approuvée
- Vos revenus annuels de toutes provenances doivent être en dessous du plafond fixé par le gouvernement (vous pouvez le voir ici)
Admissibilité si vous ne vivez pas au Canada:
- Avoir vécu au moins 20 ans au Canada depuis l’âge de 18 ans
- Avoir 65 ans ou plus
- Être citoyen canadien ou résident autorisé le jour précédent votre départ du Canada
- Vos revenus annuels de toutes provenances doivent être en dessous du plafond fixé par le gouvernement (vous pouvez le voir ici)
Montants :
- Le montant va dépendre de la durée de résidence au Canada (42 ans pour le maximum de prestation)
- Le taux normal des prestations est à l’âge de 65 ans
- Il n’est pas possible de la prendre plus tôt
- Prendre votre PSV après 65 ans augmentera le montant de votre prestation de 7.2% par année soit 36% de plus à l’âge de 70 ans (augmentation maximum du report)
- L’augmentation ou la diminution est à vie
- Une indexation annuelle est effectuée selon l’inflation chaque année
Vous pouvez calculer votre prestation avec le simulateur du gouvernement ici
Supplément de Revenu Garanti (SRG)
Il s’agit d’un revenu pour les personnes à faible revenu de la Pension de Sécurité Vieillesse (PSV) et est non imposable.
Admissibilité :
- Il faut impérativement être admissible à la Prestation de Sécurité de la Vieillesse (PSV)
- Avoir 65 ans ou plus
- Vivre au Canada
- Vos revenus annuels de toutes provenances doivent être en dessous du plafond fixé par le gouvernement (vous pouvez le voir ici)
Si vous êtes un immigrant parrainé et que vous avez vécu au Canada pendant moins de 10 ans après l’âge de 18 ans, vous ne pouvez pas recevoir le Supplément de revenu garanti pendant que vous êtes parrainé à moins que votre parrain :
- souffre d’une faillite personnelle
- soit emprisonné pendant plus de 6 mois
- soit reconnu coupable d’avoir abusé de vous ou meurt
Si vous êtes un immigrant qui n’est pas parrainé, vous pourriez recevoir le Supplément de revenu garanti si vous recevez la pension de la Sécurité de la vieillesse.
Montants :
- Le montant va dépendre de votre situation et de vos revenus
- Une indexation trimestrielle est effectuée selon l’inflation en Janvier, Avril, Juillet et Octobre.
Étant donné les nombreuses spécificités de la SRG je vous conseille fortement de vous rendre sur le site du gouvernement afin de voir si vous pouvez l’obtenir : Supplément du Revenu Garanti : Combien vous pourriez recevoir
Les régimes privés
Régimes de retraite offerts chez un employeur
Les employeurs proposent diverses options pour bonifier les régimes de retraite des employés. Il est courant qu’ils contribuent également à ces plans, ce qui représente un avantage considérable pour les bénéficiaires.
Régime Retraite à Prestations Déterminées (RRPD)
Dans un régime de retraite à prestations déterminées, le montant de la pension est calculé à l’avance en fonction d’une formule spécifique.
Les cotisations requises sont déterminées par un actuaire.
Habituellement, les contributions des membres sont prédéfinies par le plan, et c’est l’employeur qui est responsable de payer le reste des cotisations nécessaires.
Régime de Retraite à Cotisation Déterminée (RRCD)
Dans un régime à cotisation déterminée, seul le montant des cotisations est fixé à l’avance, le montant du revenu de retraite lui ne le sera pas.
Le montant du revenu de retraite dépend, entre autres, des sommes totales accumulées dans le compte, soit :
- les cotisations de la personne participante, s’il y a lieu;
- les cotisations de l’employeur;
- les sommes transférées, s’il y a lieu;
- les intérêts crédités.
Régime de retraite à prestations cibles (RRPC)
Le régime de retraite à prestations cibles (RRPC) est un type spécifique de régime complémentaire de retraite qui a ses règles particulières.
Dans un RRPC, les éléments suivants sont fixés à l’avance :
- les cotisations patronales;
- la cible des prestations.
Le RRPC est assujetti à la Loi sur les régimes complémentaires de retraite et aux règles particulières prévues principalement au chapitre X.3 de cette loi. En cas d’incompatibilité entre les dispositions du chapitre X.3 et les autres dispositions de la Loi sur les régimes complémentaires de retraite, les dispositions du chapitre X.3 prévalent.
Depuis le 11 décembre 2020, toute entreprise, peu importe son secteur d’activité, ou toute association, tel un syndicat, peut mettre en place un RRPC.
Références juridiques
- Articles 7, 146.49 et 318.9 de la Loi sur les régimes complémentaires de retraite
Régime Volontaire d'Épargne-Retraite (RVER) - Québec uniquement
Si vous êtes un travailleur autonome ou encore un particulier qui désire épargner pour sa retraite, le RVER peut être une solution judicieuse pour vous. Cet instrument vous permet d’avoir accès à un régime de retraite collectif privé, simple et flexible qui s’ajuste à votre réalité. Semblable à un REER, le RVER s’en distingue notamment par le fait qu’il regroupe les épargnes de plusieurs travailleurs, ce qui permet des économies d’échelle sur les frais de gestion.
Au Québec, toutes les entreprises de 5 employés et plus qui n’offrent pas déjà un régime de retraite collectif devront mettre en place un RVER au cours des prochaines années. Les employés auront le choix d’y participer ou non.
Régime Enregistré d’Épargne Retraite (REER) collectif
Cela ressemble à un REER personnel, mais il est établi avec votre employeur qui, très souvent, va égaler vos contributions pour augmenter le montant de vos prestations.
Régime de Participation Différée aux Bénéfices (RPDB)
Bien que cela ne soit pas un régime de retraite traditionnel, le régime de participation différée aux bénéfices (RPDB) peut s’avérer être un outil précieux pour accroître vos revenus de retraite.
Dans le cadre d’un RPDB, un employeur peut effectuer des versements déductibles d’impôt au nom de ses employés. Ce dispositif repose sur un accord selon lequel l’employeur alloue une partie des profits annuels de son entreprise à un fiduciaire. Ce dernier est chargé de gérer et d’investir ces fonds au bénéfice des employés participants.
Régime de Retraite du Secteur Public (RRSP)
C’est la retraite des fonctionnaires mais il est composé de beaucoup de sous régimes, pour plus d’informations je vous conseille de vous rendre directement sur le site du gouvernement ici
J’ai essayé d’être le plus clair et concis dans ce guide, comme je l’ai dit plus haut c’est un sujet très complexe et je vous conseille fortement de faire appel à un professionnel pour vous suivre et pouvoir préparer votre retraite au mieux.
Dans la majorité des cas il faudra que vous prépariez votre propre retraite en plus des régimes publics et privés !
Il nous fera plaisir de vous proposer un accompagnement personnalisé
